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交强险责任限额现阶段存在的问题与如何改进

时间:2014-09-15 14:07:10 来源:高速宝车险
   我国《道路交通安全法》第76 条明确规定了交强险实行责任限额制度,交强险的保险人只对交通事故造成的损失在责任限额内承担责任,超过部分由侵权人承担。国务院《机动车交通事故责任强制保险条例》第23 条对责任限额做了进一步细化,根据该条规定,机动车交通事故责任强制保险在全国范围内实行统一的责任限额,责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。按照保监会公布的责任限额,交强险被保险机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额12. 2 万元,其中死亡伤残赔偿限额110000 元人民币,医疗费用赔偿限额10000 元人民币,财产损失赔偿限额2000 元人民币。被保险机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额为1. 21 万元,其中死亡伤残赔偿限额11000 元人民币,医疗费用赔偿限额1000 元人民币,财产损失赔偿限额100 元人民币。由此可见,在我国是以立法的形式确立责任限额制度,以行政法规在立法的基础上确立了分项责任限额制度,保监会再根据具体情况核定并公布各项责任限额,从而构成了我国责任限额的规范体系。
   ( 二) 现行规定之探讨
   在责任限额体系上,我国实行分项责任限额,首先根据被保险的机动车在保险事故中是否有责任分为有责任的赔偿限额和无责任的赔偿限额,然后再按照死亡伤残赔偿限额、医疗费赔偿限额和财产损失赔偿限额分项订立不同的赔偿标准。尽管保监会已经将交强险总责任限额扩大了一倍,但随着责任限额的公布,责任限额体系变得更为繁杂,而分项责任限额的确立,也不利于受害人利益的保护,有违强制保险的基本立法目的。
   1. 根据机动车一方在交通事故中的有无责任,确定不同的赔偿数额,与交强险保险人对第三人责任的性质不符关于交强险中保险人对第三人责任的性质,理论界有合同责任说和法定责任说两种观点。合同责任说认为,保险公司对第三人承担赔偿责任的依据是被保险人对第三者应负的赔偿责任,而这种责任是一种侵权责任,因此保险人承担保险责任的范围应当由被保险人的过错决定。法定责任说认为,保险公司对第三人责任的性质是法律规定的一种责任,与被保险人的过错无关,无论被保险人有无过错,保险人均应当承担保险责任。从《道路交通安全
   法》第76 条的条文理解和交强险的目的考虑,将交强险责任认定为一种法定责任更加合理。从字面意思来讲,法律并无明确规定将交强险责任范围限制在被保险人责任限额范围内,也看不出保险公司责任与被保险人的过错之间存在特定关系。从立法目的来讲,交强险的目的是保护受害人,弥补受害人的损失,将交强险责任看作是保险人对受害人的法定责任,更有利于受害人利益的保护。因此,专家以为,交强险保险人对受害人的责任是一种法定责任。根据机动车在交通事故中是否有责任确定不同的赔偿限额,至少在以下几个方面缺乏合理性: 第一,不利于受害人的保护,交强险最主要的目的是保护受害人,无论机动车是否有责任,受害人所受的损失如果得不到救济,其基本的生存或生活就得不到保障,违反了交强险的价值初衷。第二,容易引发道德风险。机动车在交通事故中无责任并非机动车一方对交通事故的受害人不承担民事责任。如果机动车一方对交通事故发生有责任,则交强险总的责任限额为12. 2 万元,机动车一方对12. 2 万元之外的损失进行赔偿。如果机动车一方对交通事故无责任,则交强险的总限额为1. 21 万元,则机动车一方对1. 21 万元之外的损失进行赔偿,因此,对交通事故发生无责任的机动车的一方赔偿范围显然要大于交通事故有责任的机动车一方,无责任的反倒不如有责任的,这种价值取向不仅有违公平,而且容易引发道德风险。第三,与《道路交通安全法》第76 条存在逻辑上的矛盾,根据该条规定,机动车一方的赔偿责任要到交强险赔偿后方能确定,而无责任赔偿限额则内在要求先确定机动车一方的责任,再确定交强险赔偿数额,二者逻辑上存在错误。
   2. 分项责任限额违反了保护受害人权利的立法宗旨
   《道路交通安全法》第76 条仅规定了在责任限额内赔偿责任,《机动车交通事故责任强制保险条例》将总责任限额生硬地一分为四,分别确定赔偿限额,不仅违反了《道路交通安全法》以人为本、着重保护受害人权益的宗旨,而且在实践中会导致受害人不能公平获取赔偿。首先,在受害人医疗终结、确定伤残等级之前,保险公司只赔偿1 万元医疗费,而所谓的最高伤残赔偿限额11 万元只能等到医疗终结之后才能取得,从而导致受害人不能得到及时救济,影响交强险功能的发挥。其次,如果受害人痊愈出院,不能评为伤残,则只能获得1 万元的医疗费,超过1 万元部分则不予赔付,打击受害人治疗积极性。再次,尽管《机动车交通事故强制保险条例》在性质上属于国务院行政法规,但其制定过多地考虑了保险公司的利益,不仅有违公平原则,而且违反了其上位法律。
   ( 三) 责任限额制度之改进
   交强险的主要目的是给予受害人以基本保障,而不是使受害人获利,这是法律规定责任限额制度的基本依据。我国交强险责任限额制度的法律依据是《道路交通安全法》第76 条,而责任限额的具体确定则必须以该条为依据,在该条规定的范围内进行细化。因交强险主要功能在于人身损害赔偿以及对受害人的基本生活予以保障,根据《道路交通安全法》第76 条,对受害人而言,应将交强险责任限额分为人身损害和财产损失两部分,其中财产损失责任限额即为交强险的财产损失赔偿限额,人身损害责任限额则为交强险医疗费用赔偿限额与死亡伤残赔偿限额之和,以确保受害人的人身损害特别是治疗费用能得到充分保障。因此,应当根据该条规定,实行分项责任限额制度,将财产损失责任限额与人身损害责任限额相分离,不仅可以确保交强险责任限额主要用于对人身损害的赔偿,而且可以使受害人的人身损害得到更加有效的救济。为了更好地保护被保险人利益,实现交强险的社会功能,无论机动车一方是否有责任,均应当对受害人予以赔偿。至于受害人有过错的,只要不是受害人故意造成的保险事故,都不应排除在赔偿范围之外。当然,如果受害人故意造成保险事故,则可以通过除外责任条款予以排除,从而防范道德风险。综上,笔者以为,我国交强险责任限额应当采取分项责任限额制度,分为人身损害赔偿责任限额和财产损害责任限额,然后由保险业监管部门根据经济发展水平和交强险的实际情况,确定责任限额的具体数额。

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我国《道路交通安全法》第76 条明确规定了交强险实行责任限额制度,交强险的保险人只对交通事故造成的损失在责任限额内承担责任,超过部分由侵权人承担。国务院《机动车交通事故责任强制保险条例》第23 条对责任限额做了进一步细化,根据该条规定,机动车交通事故责任强制保险在全国范围内实行统一的责任限额,责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。

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